대환 심사에서 보는 것은 새 대출 심사와 같습니다
대환대출은 「이미 있는 빚을 옮기는 것」이라 쉬울 것 같지만, 받는 쪽 금융회사 입장에서는 새로 돈을 빌려주는 일입니다. 그래서 신용점수, 소득, 기존 빚의 크기, 연체 이력을 처음 대출할 때와 똑같이 봅니다. 금리가 낮은 곳일수록 이 문턱이 높습니다.
| 보는 것 | 은행 | 저축은행·카드·캐피탈 |
|---|---|---|
| 연체 여부 | 연체 중인 대출은 온라인 대환 대상이 아님 | 같음 |
| DSR(주담대·전세대출 대환 기준) | 40%를 넘으면 새 대출 불가 | 50%를 넘으면 새 대출 불가 |
| 신용점수 | 금융회사마다 자체 기준 | 은행보다 넓게 받는 대신 금리가 높음 |
| 소득 | 증빙 소득으로 한도 산정 | 증빙 소득으로 한도 산정 |
| 법적 상태 | 법적 분쟁·압류·거래정지 대출은 대상 아님 | 같음 |
신용점수 몇 점부터 되는지는 금융회사마다 따로 정하고 공개하지 않는 곳이 많습니다. 대출비교 플랫폼에서 조회해 실제로 제시되는 금리와 한도가 가장 정확한 답이고, 조회만으로는 신용점수가 내려가지 않습니다.
은행으로 옮기기 어려운 이유
저축은행이나 카드론에서 은행으로 옮기면 금리 차이가 크지만, 은행은 DSR 40%를 넘으면 받지 않고 신용 기준도 높습니다. 은행이 어렵다면 같은 저축은행 업권 안에서 금리가 낮은 곳으로 옮기거나, 연소득과 신용이 정책 대출 조건에 맞는지 보는 것이 다음 순서입니다.
대환 전에 손에 쥐어야 할 것
- 대출 목록금융회사, 남은 원금, 금리, 남은 기간, 실행일을 한 장에 적습니다. 실행일은 중도상환수수료와 6개월 조건을 판단하는 데 씁니다.
- 중도상환수수료율계약서나 앱에서 수수료율과 면제 시점을 확인합니다.
- 연소득 증빙원천징수영수증이나 소득금액증명으로 내 연소득을 숫자로 압니다.
- 연체 정리짧은 연체라도 있으면 먼저 갚고 나서 조회합니다.
대환 조건은 상품마다 다르고 금리는 매일 바뀝니다. 이 장의 표는 공통으로 보는 기준만 모은 것이니, 실제 가능 여부는 조회 화면의 제시 조건으로 판단하세요.
심사에서 떨어졌다면
대환 심사에서 거절됐다고 바로 다른 곳에 연달아 신청하지 마세요. 조회는 점수에 영향이 없지만, 짧은 기간에 대출을 여러 건 새로 받으면 신용평가에 불리할 수 있습니다. 거절 이유가 소득이라면 소득 증빙을 보완하고, 기존 대출 건수라면 작은 대출부터 정리한 뒤 다시 조회하는 편이 낫습니다. 같은 저축은행 업권 안에서 더 낮은 금리를 찾는 것도 현실적인 방법입니다.
2026년 10월 기준으로 정리한 내용입니다. 조건은 예고 없이 바뀔 수 있으니 신청 전 해당 기관에서 다시 확인하세요.