여러 대출, 하나로 묶기 전에
채무통합 대환대출 조건부터

예시는 800만원(연 15.9%), 500만원(연 19.5%), 1,200만원(연 9.8%) 세 건입니다. 합계 2,500만원의 가중평균금리는 연 13.7%이고, 새 대출이 이보다 낮아야 이자가 줄어듭니다. 같은 연 11%로 묶어도 36개월이면 총 이자가 줄지만 60개월로 늘리면 매달 부담은 가벼워지는 대신 총 이자가 늘어납니다. 채무통합대출을 알아볼 때 월 상환액만 보면 안 되는 이유입니다.

그리고 연 9.8%짜리 대출은 연 11%로 묶으면 그 부분만 놓고 보면 손해입니다. 전부 묶기보다 새 금리보다 비싼 대출만 골라 옮기는 것이 대부분 더 낫습니다.

1. 대출 실행일중도상환수수료가 없는 대출은 받은 지 6개월이 지나야 온라인으로 갈아탈 수 있고, 수수료는 3년이 지나면 없습니다.
2. 중도상환수수료율2025년 1월 13일 이후 맺은 대출은 실제 비용 안에서만 수수료를 받습니다. 은행 신용대출 평균은 0.11%까지 내려갔습니다.
3. 연체 여부연체 중인 대출, 압류나 법적 분쟁이 걸린 대출은 온라인 대환 대상이 아닙니다.
4. DSR주택담보대출·전세대출 대환은 DSR이 은행 40%, 제2금융권 50%를 넘으면 막힙니다.
5. 남은 기간새 대출 기간을 남은 기간에 맞춰야 총 이자가 늘지 않습니다.

은행 대출은 수수료 부담이 거의 사라져 금리 차이가 조금만 나도 갈아탈 만합니다. 저축은행 대출은 여전히 1%대라, 금리 차이가 1%p 안팎이면 수수료를 메우는 데 1년 넘게 걸릴 수 있습니다. 2025년 이전에 받은 대출은 계약서에 적힌 수수료율이 그대로 적용되니 실행일부터 확인하세요.

새 금융회사가 기존 대출을 직접 갚아 주기 때문에 내가 돈을 옮길 일이 없습니다. 대출 비교 화면에서 금리를 여러 번 조회해도 신용점수는 내려가지 않으니, 여러 곳의 조건을 충분히 비교한 뒤 고르면 됩니다. 주택담보대출과 전세대출은 새 한도가 기존 대출의 남은 금액 안으로 묶여, 갈아타면서 돈을 더 빌릴 수는 없습니다.

말이 어렵게 느껴져도 따질 것은 결국 세 가지입니다. 새 금리가 평균보다 낮은가, 수수료를 빼고도 남는가, 기간이 늘어나 총 이자가 커지지는 않는가. 이 세 가지에 답할 수 있다면 대환을 할지 말지는 거의 정해집니다.

은행은 예금으로 모은 싼 돈을 빌려주고 신용이 좋은 사람 위주로 받기 때문에 금리가 낮습니다. 저축은행과 카드사, 캐피탈사는 돈을 모으는 비용이 더 들고 신용이 낮은 사람까지 받기 때문에 금리가 높습니다. 그래서 대환의 이득이 가장 큰 경우는 제2금융권 대출을 은행 대출로 옮길 때이고, 반대로 그만큼 심사도 까다롭습니다.

은행 문턱을 넘지 못했다면 같은 업권 안에서 금리가 낮은 곳을 찾거나, 연소득과 신용이 맞는다면 정책 대출로 눈을 돌리는 것이 다음 순서입니다. 어느 경우든 지금 대출의 연체 없이 꾸준히 갚은 기록이 다음 대환의 가장 좋은 준비가 됩니다. 몇 달 뒤 신용점수가 오르면 같은 조회에서도 다른 금리가 나올 수 있습니다.

채무통합 대환대출을 알아보는 분께

빚이 여러 곳에 있으면 매달 빠져나가는 날과 금액을 따라가는 것만으로도 지칩니다. 그래서 하나로 묶고 싶은 마음이 드는 것은 자연스럽습니다. 다만 묶는 것 자체가 목적이 되면 금리는 그대로인데 기간만 늘어 이자를 더 내는 결과가 나오기 쉽습니다.

먼저 지금 대출을 모두 적고 가중평균금리를 구한 뒤, 그보다 낮은 금리를 제시받을 수 있는지 조회해 보세요. 조회는 신용점수에 영향이 없습니다. 은행이 어렵다면 정책 대출을, 연체가 시작됐다면 채무조정을 함께 비교하는 것이 순서입니다. 이 사이트의 표와 계산기는 모두 같은 방식으로 계산해 서로 비교할 수 있게 했습니다.

대환을 마친 뒤에도 할 일이 남습니다. 기존 금융회사 앱에서 대출이 완전히 갚아졌는지 확인하고, 다 쓴 카드론이나 마이너스통장 한도는 해지하거나 줄이세요. 새 대출의 자동이체 날짜는 월급날 직후로 맞추는 것이 좋습니다. 그리고 반년이나 1년쯤 지나 신용점수가 오르면 다시 한 번 조회해 보세요. 대환은 한 번으로 끝나는 일이 아니라, 형편이 나아질 때마다 조건을 다시 맞춰 가는 과정입니다. 그때마다 이 사이트의 계산기로 수수료와 이자를 같은 기준에서 다시 셈해 보면 됩니다. 금리와 수수료율은 시기마다 달라지니 신청하기 전에는 금융회사가 제시하는 최종 조건을 꼭 다시 확인하고, 계약서의 금리와 기간, 수수료 항목을 하나씩 대조해 보세요.